Необъяснимое свойство жизни заключается в ее непредсказуемости. Вот, к примеру, человек решает взять кредит для достижения каких-то жизненных целей. Вероятно, он планирует постепенно расплачиваться с кредитором. Однако на практике все может сложиться не так, как задумывалось. Некоторые заемщики проваливают погашение кредита, оставляя долг перед банком. Так что делать, если ваш долг передан коллекторам?

В первую очередь стоит понять, почему банк передал ваш долг коллекторам. Разумеется, это должно быть законно. Если вы сомневаетесь в правомерности передачи долга, вы можете оспорить это решение. Однако, если передача была проведена законно, вам необходимо начать действовать.

Во-первых, старайтесь не идти на поводу у коллекторов. Они могут использовать различные методы давления на должника, но помните, что у вас есть права, которые коллекторы обязаны уважать. Не допускайте грубого поведения и угроз со стороны коллекторов.

Во-вторых, не откладывайте урегулирование долга в долгий ящик. Если у вас есть возможность вернуть деньги, лучше отдать долг как можно скорее. Помните, что просроченный долг может свести на нет ваши кредитные возможности в будущем и повлиять на вашу кредитную историю.

Наконец, если вы столкнулись с трудностями при общении с коллекторами, вы можете обратиться за помощью к юристу или кредитному консультанту. Они помогут вам разобраться в ситуации и защитят ваши права в случае нарушений со стороны коллекторов.

Зачастую, когда банк выдает кредиты, он может передать свои права на получение денежных средств другой организации – это может быть коллекторское агентство. Однако, для заемщика такое решение может вызвать протест и недоумение. Психологическая сторона этого вопроса понятна: в обыденной жизни не принято брать в долг у соседей и возвращать деньги уже другим людям.

Тем не менее, такой аргумент не является убедительным. Во-первых, существует множество ситуаций в обыденной жизни, когда берутся деньги взаймы, особенно если период возврата уже прошел. Во-вторых, обязательства, взятые у банка, регулируются не соседскими обычаями, а гражданским законодательством. Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, банки имеют право передавать свои права кредитора на другое лицо при помощи договора цессии.

Еще несколько лет назад для того, чтобы произошла перемена кредитора, необходимо было, чтобы это было оговорено в договоре. В большинстве кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. Однако в последние годы ситуация изменилась. С расширением потребительского кредитования и проблемы неплатежей в законодательство стали вноситься изменения. С 1 июля 2014 года пункт о разрешении переуступки прав третьим лицам стал необязательным в заключаемых договорах потребительского кредита. Кредитор теперь имеет это полномочие по умолчанию, но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.

Банки имеют право продавать даже непросроченные кредиты только организациям, обладающим банковской лицензией. Так, если банк захочет, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.

Коллекторские агентства могут купить у банков только просроченные кредиты. Это связано с тем, что коллекторские бюро не имеют банковской лицензии, а являются юридическими лицами, которые занимаются возвратом просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Таким образом, банки не имеют права продавать долг коллекторам, за исключением просроченных платежей.

Как правило, если долг просрочен не более 3-6 месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. Коллекторы не становятся новыми кредиторами, а помогают банку взыскать долг у должника, получая за это определенное вознаграждение. Однако если просрочка составляет не менее года, кредитор может передать долг коллекторам по договору цессии.

Почему банки сотрудничают с коллекторами? Дело в том, что в целом банки не специализируются на длительной работе с невозвратами. Коллекторские агентства же профессионально занимаются взысканием долгов и концентрируют все свои усилия и ресурсы на этом, используя как мировой опыт, так и собственные разработки в этой сфере. На практике условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.

Часто оказывается, что долг передан коллекторам после судебного решения. Это вполне допустимо, исходя из статьи 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой суд может разрешить замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Обычно должник узнает об этом из звонка коллекторской фирмы, но также может получить сообщение из банка, например, по телефону или по почте. Для ознакомления со своими правами и обязанностями в рамках общения с коллекторами, должник может обратиться к Федеральному закону от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Что делать в случае перехода долга к коллекторам: основные рекомендации

Когда долг переходит в право собственности коллекторской организации, должник не должен паниковать. Прежде всего, ему необходимо дождаться заказного письма от банка, которое уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Должна быть приложена заверенная копия договора цессии.

Далее, нужно убедиться в том, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, который размещен на сайте Федеральной службы судебных приставов. Кроме того, коллекторское агентство обязано иметь свой сайт, на котором должна быть представлена контактная информация об организации.

Если должник удостоверился, что требования со стороны коллекторов являются законными и сумма к выплате не вызывает сомнений, то можно начать этап диалога с коллекторами. Основная цель на этой стадии – согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, а также получить от коллекторов скидки.

Существует несколько причин, почему должник может рассчитывать на скидки со стороны коллекторов. В первую очередь, заемщики, которые просрочили выплаты на несколько месяцев, обычно сталкиваются с низкой платежеспособностью. Их финансовое положение может ухудшиться по сравнению с моментом получения кредита или же изначально их платежеспособность была завышена. Таким образом, слишком большую долговую нагрузку на свой бюджет они не могут себе позволить. Кроме того, налог на имущество не станет избежать многих заемщиков, поэтому коллекторам гораздо выгоднее получить 50-75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.

Во-вторых, Банк России периодически принимает решение о необходимости очистки портфелей кредитов у банков, избавляя их от долгов, просроченных более чем на 90 дней. В результате сами банки вынуждены продавать долги лишь за часть их стоимости. Таким образом, коллекторские организации не несут прямых убытков от предоставления скидок должникам.

Согласно экспертам, после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, сроки погашения определяются доходами и возможностями должника. Однако, есть несколько известных способов ускорить возврат долга.

Первый способ - ведение личного бюджета. Для этого необходимо тщательно следить за приходом и расходом средств. Существуют специальные приложения для смартфонов, которые можно использовать в этом процессе, а можно просто сохранять чеки. Анализируя траты, можно постараться оптимизировать их. После этого рекомендуется научиться планировать личный бюджет.

Второй способ - перезайм. Однако условия нового кредита должны быть выгоднее. Не стоит обращаться к услугам микрофинансовых организаций из-за их высоких процентов. Лучше попробовать взять взаймы у родственников, знакомых или работодателя. Это может быть сделано под небольшие проценты или даже без них.

Третий способ - поиск дополнительных источников заработка. Для этого можно сменить работу или увеличить доход за счет повышения квалификации.

Четвертый способ - продажа собственности. Зачастую средства в кредит берут на квартиру, дачу или автомобиль. Должнику лучше самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.

Как правильно поступить, если у вас появились долги

Иногда ситуация, когда невозможно расплатиться по долгам, становится причиной стресса. Но в этом случае не стоит доводить себя до нервного срыва, пугаться коллекторов или пытаться скрыться в глуши. Неплатежеспособность - это просто финансовая проблема. Поверьте, бывают случаи, когда крайне удачливые и успешные люди сталкиваются с финансовыми проблемами и благодарят божество за возможность их пережить.

Нельзя избегать контактов с коллекторами: нужно быть внимательным и аккуратным, как в любых денежных вопросах. Коллектор - это финансовый менеджер, которые не страшнее банковского сотрудника. Он должен оценить вероятность выплаты долга, убедиться, что заемщик готов выплачивать задолженность и что предложенные должником планы избавления от долга реальны. Коллектор может предложить скидку должнику, если видит, что тот готов на сотрудничество. Никакого риска нет. Если заемщик беспокоится, он может просить доверенного знакомого присутствовать на переговорах. Аудиозапись может быть полезна: закон не запрещает это.

Если же заемщик не может выплатить долги в заданный срок, ему придется столкнуться с исками. Обычно это не в интересах должника: в договорах двусторонние обязательства одной стороны уравниваются обязательством другой стороны. Кредитор выполняет свои обязательства, давая деньги по договору, а заемщик обязуется вернуть деньги в установленные сроки. Если заемщик не выполняет свои обязательства, судья в большинстве случаев становится на сторону коллекторов. Так что несмотря на все попытки заемщика отстоять свою позицию, 99% случаев заканчиваются на стороне коллекторов.

Одна из возможных проблем, связанных с долгами, заключается в том, что кредитор может обратиться в суд для взыскания долга. В этом случае должник, как проигравшая сторона, обязан будет погасить значительные судебные издержки и увеличенную сумму долга, вызванную продолжительным рассмотрением. Кроме того, судебные приставы получают право входить в жилье заемщика, арестовывать его банковские счета, описывать и реализовывать его имущество на аукционах (за некоторым исключением). Даже выезд за рубеж ограничен до погашения долга и кредитная история заемщика ухудшается, что, в свою очередь, затрудняет ее исправление.

Массовые судебные разбирательства не являются предпочтительным вариантом для кредиторов, даже если они очень выгодны. Ведь процесс может затянуться, а судебные издержки часто перекрывают значительную часть долга. Конечно, если будет установлено, что должник скрывал имущество, злоупотребляя доверием кредитора, то коллекторы получат свой шанс, но такие случаи не являются обычными. По этой причине судебный процесс обычно заканчивается неудачей для всех: и для заемщика, и для коллекторов, и для самого суда, который уже и так перегружен.

Сотрудничество с коллекторским агентством может помочь в быстром избавлении от долговой нагрузки. Некоторые коллекторские агентства предоставляют скидки, поощрительные бонусы и предлагают удобный график платежей. Даже не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: для коллекторского агентства должник - это обычный клиент, а не враг. Таким образом, при правильном взаимодействии с коллекторским агентством можно быстро решить проблему долгов и вернуться к в нормальной жизни.

Фото: freepik.com