Банковское кредитование является популярным способом финансирования для малых и средних предприятий. Тем не менее, для того, чтобы получить выгодный кредит, компания должна соответствовать определенным требованиям. В условиях экономического кризиса, банки становятся более взыскательными, чтобы обезопасить свою денежную массу.

Несмотря на это, получение кредита это обычное явление в бизнесе. Однако, для его успешного получения потребуется отформатировать финансовую отчетность и выполнить все условия, установленные банками.

Финансирование малого и среднего бизнеса: особенности

Планируя зарегистрировать свое предприятие, столкнувшиеся с выбором между ИП и ООО, нужно учитывать, что простота ведения бухгалтерии и отчетности не всегда привлекательна для инвесторов. Если вы планируете активное развитие своего бизнеса и расширение на новые рынки, то вам потребуются заемные средства, в таком случае лучше зарегистрировать ООО. В зависимости от оборота, ваше предприятие может быть отнесено к микро-, малым или средним предприятиям, для которых доступны различные виды кредитования. ИП получить кредит без залога и/или поручительства сложнее из-за более сложного анализа финансового положения.

Обращаясь за кредитом, заёмщик должен соответствовать нескольким требованиям:

• являться коммерческой организацией, резидентом РФ;
• иметь не более 25% долю государства в уставном капитале;
• не иметь просроченной ссудной задолженности перед кредитными организациями по ранее заключенным договорам;
• оплатить все документы к расчетным счетам в банках.

Юридическое лицо, которое числится в реестре просроченной задолженности, находится в процессе банкротства или ликвидации, или у которого есть опротестованные векселя, не может рассчитывать на получение кредита.

Кредитование для ООО представляет собой целый ряд программ:

1. Инвестиционный кредит, который выдается на основании инвестиционной программы. Для оформления потребуется залог — техника, недвижимость, товары в обороте.
2. Коммерческая ипотека для приобретения недвижимости, которая будет использоваться в коммерческой деятельности. Обеспечением кредита будет сама эта недвижимость. Потребуется первоначальный взнос из собственных средств (от 20%).
3. Кредитная линия на финансирование оборотного капитала на 6-24 месяца.
4. Овердрафт - кредит на случай кассовых разрывов, максимально доступный лимит не превышает 50% от оборотов по расчетному счету.
5. Кредит на финансирование оборотного капитала на 6-24 месяца для пополнения оборотных средств, если ваше предприятие по тем или иным причинам (например, сезонное повышение спроса на продукцию) требуется пополнить оборотные средства.
6. Автокредит на приобретение автотранспорта и/или спецтехники, которые будут использоваться в коммерческой деятельности. Обеспечением кредита, как правило, выступает приобретаемое имущество (сам автомобиль и техника). Заемщик должен внести за покупку часть ее стоимости (зависит от условий конкретного банка, ориентировочно — от 20%) из собственных средств.
7. Банковская гарантия - инструмент обеспечения обязательств перед третьей стороной.
8. Кредит на оборудование для производственной деятельности. Частично покупка оплачивается из средств заемщика (в среднем — 20%).
9. Рефинансирование для получения более выгодных условий погашения долгов в случае наличия задолженности по кредитам в нескольких банках одновременно.

Вышеупомянутые программы кредитования доступны для малого и среднего бизнеса, и подходят для различных целей. Если ваше предприятие удовлетворяет описанным выше критериям, то имеет смысл обращаться за кредитом соответствующим программам, не забыв при этом тщательно сравнить условия.

Требования кредитования

По каждому конкретному кредитному продукту разные банки устанавливают различные условия: сумму, срок и ставку. Однако, наличие обеспечения является важным моментом, чтобы определиться с условиями кредитования.

Имея обеспечение (в том числе залог или поручительство), предприятие может получить кредит на крупную сумму (свыше 3 миллионов рублей) и длительный срок (5–10 лет). В таком случае необходимо предоставить оборудование, недвижимость, товары в обороте и/или поручительство одного или нескольких лиц в возрасте от 21 до 65 лет в качестве залога. Обеспечение требуется для большинства кредитных продуктов сроком более двух лет.

Без наличия обеспечения можно оформить только другие кредитные продукты, такие как кредитная линия, овердрафт, банковская гарантия или простой заем. В этом случае обычно выдаются небольшие суммы на короткий срок.

Когда есть обеспечение, процентная ставка по кредитам малому и среднему бизнесу обычно варьируется от 9,25% до 21%, хотя некоторые банки могут предоставлять более низкие ставки, но с жесткими требованиями по обеспечению. Кроме того, размер процентной ставки может зависеть от кредитной истории клиента и размера его задолженности перед банком.

Максимальный размер кредита, который может получить малый или средний бизнес, составляет 150 миллионов рублей, а максимальный срок погашения может быть до 10 лет. Однако, не все банки готовы работать с такими длительными сроками и крупными суммами.

Как получить финансирование бизнеса с помощью кредитования?

Для того чтобы получить кредит, нужно следовать определенной последовательности шагов:

1. Открыть счет в банке, который выдает кредит, или обратиться в кредитную организацию с уже действующим счетом. Обычно наличие счета в банке является обязательным условием для получения кредита, так как это делает ваши финансовые операции по кредиту более удобными. Если вы являетесь постоянным клиентом банка, система выдачи кредитов вам будет более прозрачна.
2. Подать заявку на оформление кредита. Опции по подаче заявки обычно доступны на сайте банка.
3. Собрать документы, которые потребуются у банка после получения заявки. К таким документам обязательно будут относиться учредительные документы предприятия и финансовая отчетность.
4. При одобрении кредита заинтересованным лицам необходимо ознакомиться с условиями оформления. Особое внимание следует уделить срокам погашения кредита, штрафным санкциям, а также наличию дополнительных расходов по кредиту, таких как страхование залога и комиссии за выдачу кредита.
5. Если условия выдачи кредита вас устраивают, подписать документы и получить деньги.

Выдача кредита может стать импульсом для развития предприятия.

Предприятия могут получить серьезную финансовую выгоду, используя кредитные средства. Несмотря на то, что придется платить проценты, правильный подход к кредитованию даст возможность успеть получить выгодный заказ, купить оборудование или недвижимость, а также оперативно реагировать на изменения рынка. Если управлять делами грамотно, то это может компенсировать высокую процентную ставку. Кроме того, позитивная кредитная история будет служить положительной рекламой для предприятия, давая ему солидный имидж в глазах потенциальных партнеров.

Мировая практика показывает, что малые и средние предприятия могут успешно развиваться с помощью кредитования. В России банки предлагают множество программ, которые позволяют получить необходимые средства для бизнеса на выгодных условиях. Владельцам предприятий остается только заполучить необходимую информацию и выбрать наиболее выгодное предложение.

Фото: freepik.com