В последнее время наблюдается увеличение объема кредитования, а это привело к возникновению рисков заимодавцев несвоевременного возврата задолженности со стороны заемщиков. Коллекторские агентства ведут активную деятельность по взысканию долгов, однако теперь их работа находится под публичным пристальным вниманием общественности и законодателей. В интернете и средствах массовой информации появляются отзывы должников о коллекторских агентствах и их работе. Однако многие из этих отзывов содержат недостоверную информацию, что еще больше запутывает заемщиков.

Чтобы проанализировать обоснованность мнения должников о коллекторах и их действиях в различных ситуациях, мы обратились к Павлу Михмелю, генеральному директору Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро». Он прокомментировал типовые отзывы заемщиков и дал свои разъяснения на эту тему. Стоит отметить, что данное бюро имеет свидетельство, выданное Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве.

Задолженность по кредиту – это проблема, которая может когда-то возникнуть у любого человека. И чем дольше вы пытаетесь скрыть от недобросовестных кредиторов факт того, что не можете оплачивать кредит, тем хуже ситуация. Возможно, вы долгое время игнорировали звонки и письма от банка, и все же коллекторы настигли вас. Так что же делать, когда коллекторы начинают говорить о том, что долг передан им?

Сначала рассмотрим, является ли такая передача долга законной. Оказывается, да, это прямо прописано в Гражданском кодексе РФ (статья 382): переуступка кредитором своих прав другому лицу (цессия) является законной. Таким образом, долг может быть перепродан лицензированной кредитной организации, а иногда даже юридическому лицу, чья основная деятельность – взыскание задолженности.

Коллекторы, как правило, получают все права кредитора, включая проценты и прочие выплаты на тех же условиях, на которых действовал прежний кредитор на момент перехода права. Иногда переход прав основывается не на договоре цессии, а на агентском договоре, и тогда коллекторское агентство не становится новым кредитором, а занимается лишь представлением интересов банка.

В большинстве банковских договоров кредитования указано, что банк имеет право передать свои права кредитора третьему лицу, и заемщик своим подписанием договора выражает свое согласие с этим условием.

Если договор потребительского кредитования был заключен позднее 1 июля 2014 года, банк может передать права требования даже при отсутствии такого пункта в документе. Однако, если запрет на передачу долга коллекторам прописан в договоре кредитования, то такая передача будет незаконна.

Что же делать, если коллекторы объявились и говорят о том, что долг передан им? Лучше всего начать с того, чтобы запросить у коллекторов официальное письмо, приложенную к которому будет заверенная копия договора цессии. До того момента, как вы получите это письмо, вы можете продолжать оплачивать задолженность по прежним реквизитам банка.

Как правило, победить коллекторов в суде очень сложно. По статистике, около 99% судебных разбирательств заканчиваются в пользу кредитора. Это происходит из-за того, что кредитор выполняет свои основные обязательства, выдав деньги.

Чтобы решить проблему, заемщику нужно общаться и искать решения вместо того, чтобы отказываться от обсуждения вопросов, касающихся возврата долга. Если заемщик не оплачивает кредит, сетования на его трудную жизненную ситуацию редко влияют на исход дела в суде. Потеря работы или здоровья не изменят отношений, установленных в договоре кредитования.

В суд обычно обращаются коллекторы, если заемщик не хочет общаться и не показывает желания погасить долг. Затягивание процесса возврата долга приводит только к нарастанию суммы процентов и штрафов по кредиту. Лучший выход - это поиск решений и диалог с коллекторами. Проявленное на практике желание вернуть долг может привести к быстрому уменьшению задолженности, благодаря скидкам и другим мерам поощрения должников.

При проигрыше должником судебного разбирательства, суд производит взыскание на имущество должника. Судебные приставы, получив полномочия, имеют возможность проникать в жилище заемщика, изучать его банковские счета, недвижимость, автотранспорт, электронику, за исключением, конечно же, минимально необходимого имущества, указанного в законодательстве. Если заемщик не хочет продавать имущество самостоятельно, с изначальной ценой и без напряжения, принудительная продажа принесет гораздо меньше денег. Это объясняется тем, что приставы продают имущество на аукционе, где цена может составлять десять или даже меньше процентов от истинной стоимости имущества. Если заемщик пытается передать дорогостоящее имущество родственникам или компаньонам, чтобы избежать принудительной продажи, такие действия могут быть определены и пресечены властями. Если объем проданного имущества недостаточен для полного погашения долга, должник может также потерять денежные средства, которые будут удержаны из его заработной платы. Среди других негативных последствий неплатежеспособности следует отметить серьезные проблемы со снятием кредитов в будущем. Если размер задолженности превышает 30 000 рублей, заемщик может быть задержан при попытке выехать за пределы Российской Федерации.

Отзывы должников, которые имели дело с коллекторами, показывают, что население пока не очень ознакомлено с правами и обязанностями обеих сторон, а также плохо представляет все последствия невозврата долга. Дополнительно, некоторые коллекторские агентства придерживаются недобросовестной практики, и могут быть настойчивыми, нарушая закон в процессе. Тем не менее, законодательство сегодня обеспечивает возможность быстро и эффективно защитить себя от таких действий. Важно понимать, какие действия являются незаконными, а также знать, куда можно обратиться за защитой своих прав. Взаимодействие должно опираться на конструктивный диалог, при этом обе стороны должны соблюдать предписания закона.

Как правильно платить задолженность коллекторам?

При оплате задолженности коллекторам необходимо соблюдать некоторые правила. Существует три условия, которые нужно выполнить перед оплатой:

1. Получение официального уведомления от банка о переуступке долга, включая копию договора цессии.
2. Сверка величины задолженности, отсутствие разногласий по поводу сумм, включая тело долга, а также проценты, пени и другие платежи.
3. Изучение всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр, который публикуется на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. У представителей организации должны быть служебные удостоверения.

Строго следуя вышеуказанным правилам, заемщик может обезопасить себя от неприятных ситуаций и избежать возможных ошибок. Важно также ознакомиться с сайтом коллекторской организации, на котором можно получить дополнительную информацию о графиках погашения, начислениях по задолженности и взаимодействовать с коллекторами удаленно. После уверенности в законности требований, предъявляемых коллекторами, заемщик может согласовать с ними график платежей, учитывающий индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Собственно говоря, способы ускорения возврата долга давно известны. Но самое сложное - это выбор правильного метода и его применение.

Первый метод - ведение личного бюджета. Для этого нужно привыкнуть тщательно следить за тратами и доходом, записывать сведения о текущем приходе и расходе средств, сохранять чеки. Следующий шаг - оптимизация расходов, а затем - планирование бюджета.

Второй метод - экономия. Еженедельный анализ записей о текущих тратах позволит выделить необязательные расходы, которые можно сократить или вовсе исключить. Если должник, например, привык пользоваться кафетериями, ресторанами, такси - все это надо свести к минимуму.

Третий метод - перезайм. Друзья, знакомые, а порой и работодатели могут одолжить средства под небольшие проценты или без них для погашения задолженности кредитору. Новый долг погашается позже, в порядке, предусмотренном договоренностью. Однако перезанимать у микрофинансовых организаций не рекомендуется, так как их проценты могут сделать долговую яму еще глубже.

Четвёртый метод - поиск дополнительных источников заработка. Можно искать другую работу или увеличивать доход за счет повышения квалификации.

Пятый метод - продажа имущества. Квартира, дача, дом, автомобиль - в большинстве случаев данный имущественный титул был куплен на кредитные средства. Выгоднее продать дорогостоящие объекты самостоятельно, а не ждать, когда они из-за просрочки платежей будут распродаваться по судебному решению по значительно более низкой цене. Также можно обменять квартиру или дом на жилье подешевле и погасить долг.

В конечном итоге продажа долга банком выгодна всем: банк получает нужные ему деньги здесь и сейчас, а не через неопределенное время, коллектор зарабатывает на долге намного больше, чем заплатил за него, а должник получает более выгодные условия, включая списание части долга, удобный график выплат и возможность рассрочки.

Возможно, это мошенники

Пара должников обнаружила, что коллекторы на самом деле не такие, как они им представлялись. Они смогли связаться с должниками без угроз или навязчивости, предложив разобраться в ситуации и установить удобный график погашения. Однако, должники не уверены, что им можно доверять. Их насторожило то, что коллекторы были слишком вежливыми и услужливыми, а также заинтересованными в их долге. Они предложили погасить половину задолженности, обещая прощение оставшейся суммы. По мнению должников, звучит это подозрительно. Они не верят, что банк или кредитор согласятся на такой компромисс.

С одной стороны, безопасность в финансовых вопросах имеет большое значение. Тщательный анализ и стабильный подход при переходе денежных средств из рук в руки являются необходимыми качествами ответственных должников.

С другой стороны, стоит отметить, что автор не имеет достаточной информации об этой профессиональной области. Коллекторская деятельность не имела четкой правовой базы и не была регулирована многими ключевыми аспектами на протяжении более 10 лет. Это привело к появлению «серых коллекторов», которые увлекали своих сотрудников нарушением профессиональной этики. Кроме того, криминальные элементы, известные как «черные коллекторы», занимались открытым рэкетом, выдавая себя за коллекторов.

Коллекторская деятельность не так давно была в центре внимания общества и попадала под критику за действия многих недобросовестных коллекторов. Несмотря на работу "белых" коллекторов, действующих в соответствии с законом и придерживающихся этических норм, репутация этой сферы деятельности была сильно подорвана. Некоторые даже выступали с призывом запретить работу коллекторских агентств. Однако, Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят в июле 2016 года и урегулировал проблему. Он определенно установил баланс интересов должников и коллекторов, предоставил правовые гарантии обеим сторонам и очистил коллекторский рынок от нелегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций строго контролируется, и заемщик может быть уверен, что теперь коллекторский агент – это не просто выбиватель долгов, а сотрудник компании, который искренне заинтересован в том, чтобы найти решение, устраивающее всех должников и построить диалог с клиентами.

Главным преимуществом продуктивного сотрудничества коллекторов и заемщиков является то, что коллекторские агентства не связаны такими жесткими финансовыми правилами, как первоначальные кредиторы – банки. При необходимости коллекторы могут купить долг по цене, гораздо ниже, чем его стоимость, и предлагать клиентам различные бонусы и скидки для стимулирования своевременного погашения задолженности. Коллекторы начинают играть роль финансовых консультантов, которые всегда готовы помочь заемщикам решить трудности финансового характера. Такой коллектор не имеет никакой причины проявлять невежливость по отношению к должнику, который, вероятнее всего, оказался в трудном финансовом положении.

В свою очередь, заемщик, желающий исправить свою кредитную историю и избавиться от долгового бремени, становится ценным клиентом коллекторского агентства. Коллекторы готовы выслушать его идеи, поделиться опытом других заемщиков, столкнувшихся с подобной ситуацией, посоветовать, где можно рассчитывать на рефинансирование, а также предложить скидки и рассрочку на выплаты, если это необходимо.

Официальное коллекторское агентство НАО «ПКБ» предлагает своим клиентам выгодные схемы погашения долгов и удобные графики платежей. Сотрудники «Первого коллекторского бюро» помогают должникам справиться с задолженностью максимально лояльно. Более того, компания предоставляет своим клиентам множество бонусов за сотрудничество, такие как бонусы за регистрацию на сайте, первый платеж и поддержание контакта. Если заемщик активно работает с компанией и показывает себя как добросовестный плательщик, то НАО «ПКБ» может готова простить часть долга.

Система онлайн-сервисов на сайте компании www.collector.ru значительно упрощает взаимодействие между заемщиком и коллектором. С помощью "Личного кабинета" на сайте, должник может самостоятельно решать вопросы по своей задолженности, без взаимодействия с коллектором. Он может узнать о размере долга, сумме и датах платежей, а также о получении индивидуальных предложений. Кроме того, через "Личный кабинет" заемщик может оплатить задолженность без комиссии и настроить автоплатеж. После погашения задолженности, заемщик может получить справку об этом.

Пример НАО «ПКБ» демонстрирует, какое преимущество может получить должник при работе с официальным коллекторским агентством в плане удобства и выгодности.

Как правило, жизнь тех, кто имеет задолженность по кредиту, не может считаться простой. Даже если просрочка платежа носит единичный и случайный характер, коллекторы часто начинают досаждать должнику своими требованиями. Находят родственников, звонят на работу, пишут письма на электронную почту. Но допустимо ли такое поведение и как заставить коллекторов остановить эти действия?

Отзывы о коллекторах в обществе являются довольно спорными. В рамках закона № 230-ФЗ, который регулирует отношения между должниками и коллекторами, установлены правила взаимодействия между сторонами. Коллекторы имеют право звонить заемщику, напоминать о долге, а также разъяснять правовые последствия непогашения задолженности, однако, соблюдение допустимой частоты и времени контактов коллектора и должника ограничено законодательством.

Таким образом, поведение коллекторов, направленное на взыскание долга, должно соответствовать установленным законом правилам. И если заемщик не хочет продолжительное время слушать назойливые звонки и приходы коллекторов, то ему стоит изучить закон и разобраться, в каких случаях коллекторы превышают свои права.

Согласно статье 7 Закона № 230-ФЗ, коллектор обязан соблюдать определенные ограничения в процессе коммуникации с должником. К примеру, частота звонков не должна превышать один в день, что в общей сложности дает до 8 звонков в месяц. Кроме того, коллектор может присылать не более 2 сообщений в день, 4 раза в неделю или 16 раз в месяц. Однако для отправки писем нет никаких ограничений. Также установлено время, в которое коллектор может общаться с заемщиком: с 8 утра до 10 вечера в рабочие дни и с 9 утра до 8 вечера в выходные и праздничные дни.

Важно отметить, что коллектору запрещено общаться с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и пациентами, которые находятся на лечении. Кроме того, коллектор не может использовать методы, которые могут нанести вред жизни и здоровью, или совершать действия, которые оскорбляют честь и достоинство должника. Распространение персональных данных и сведений о задолженности клиента также запрещено. Обращение коллектора к родственникам или месту работы должника с целью раскрыть информацию о задолженности не допускается.

Если коллектор нарушает установленные правила, заемщик может подать жалобу в контролирующие органы. Жалоба будет эффективной, если заявитель сможет предоставить доказательства нарушений. К примеру, это могут быть аудио- или видеозаписи, выписки, полученные от оператора связи, с данными о количестве и времени звонков от коллектора. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру и другие соответствующие органы в зависимости от характера нарушения закона.

В последнее время звонки и посещения коллекторов становятся все более распространенным явлением. Часто они используют угрозы и вынуждают должника платить, угрожая подачей в суд. Но что делать, если кредит был взят уже более трех лет назад и срок давности, по закону, уже истек? Можно ли выиграть судебное дело против коллекторов? И что произойдет, если оно будет проиграно?

Некоторые должники ошибочно считают, что достаточно не выплачивать кредит три года, и никто уже не сможет требовать его погашения. Однако, такое заблуждение связано с недостаточной юридической грамотностью. Никакой банк не стал бы выдавать кредит, если бы легко можно было бы уйти от погашения долга.

Действительно существует закон, который ограничивает срок исковой давности, но у него другой смысл. Этот закон защищает должников в случае, когда кредитор не напоминает о необходимости своевременной выплаты долга, чтобы получить больше процентов и штрафов. Срок три года отсчитывается не от даты заключения договора или первой выплаты, а от последнего действия между банком и должником. Таким действием может быть даже обычный телефонный звонок банковского работника.

Фото: freepik.com